Правила банкиров

Содержание:

Правила банкиров: Алексей Колесников, сооснователь Рокетбанка

Про деньги и отношения

Свои первые деньги я заработал в младших классах. На лето я обычно уезжал к бабушке в деревню. У неё был большой фруктовый сад. И вот классе во втором я решил, что надо заработать деньги на подарок на мамин день рождения (он у неё как раз 29 июня). Поэтому я собрал смородину и пошёл её продавать на местный рынок. Бабушка мой порыв поддержала. Она преподаватель математики, а учить математику и цифры на денежных знаках даже проще, чем абстрактно складывать и вычитать. Денег хватило на недорогой подарок, какую-то косметику для волос. Но маму это тронуло.

Считается, что лучше не смешивать друзей и деньги. А я смешал. Все сооснователи Рокетбанка — друзья. Чтобы всё получилось, нужно уметь делить дружбу и работу. И очень важно договориться об условиях на берегу. Как мне кажется, конфликты между партнёрами возникают, потому что они привносят в бизнес разные вещи. Например, на старте кто-то вкладывает деньги, а кто-то — свой талант. И люди договариваются: «Давай 50 на 50 поделим». А потом проходит полгода, и начинаются сложности — не получается быстро продавать или ещё что-то. И тот, кто ходит на работу, остывает и решает уйти. А тот, кто вложил 10 миллионов, говорит: «Слушай, а я думал, что мы хотя бы год будем упираться, а ты всё? Деньги-то я потратил уже». Обо всём этом нужно договариваться сразу.

Для здоровых отношений очень важна минимальная финансовая независимость людей. Это очень тонкий момент, потому что в жизни партнёры могут зарабатывать по-разному. И мужчина может зарабатывать больше женщины, и наоборот. Но каждый должен иметь доход, который позволит обеспечить отдельную жизнь. Чтобы деньги не стали причиной, из-за которой кто-то терпит неприятные ситуации в отношениях. Ну и мы живём в очень непредсказуемом мире. Тот, кто больше зарабатывает, может умереть, и что тогда делать?

Про траты и сбережения

Главное правило — тратить нужно меньше, чем зарабатываешь. Тогда можно хотя бы немного чувствовать себя в зоне комфорта. Потому что если ты тратишь больше, чем зарабатываешь, ты с каждой единицей времени становишься беднее. Если с вами так происходит, от лишних трат нужно отказываться. Что такое лишние траты, каждый решает для себя сам.

Я все расходы для себя делю на траты и инвестиции. Траты — это то, что оказывает временный эффект на мою жизнь. То есть это просто краткое удовольствие — чашка кофе, сладости и т.д. Если возникают проблемы с деньгами, то я в первую очередь отказываюсь от них. Но я не буду отказываться от отпуска, который позволяет восстановить силы и зарабатывать деньги дальше. Потому что для меня это инвестиция. Она даёт эффект либо в производительности, либо в ощущении счастья мира.

Глобально нужно не отказываться от трат, а научиться контролировать свои желания. Это намного более фундаментальный подход. Порой бывает достаточно протестировать любое желание временем. Например, захотелось купить себе в интернете новые кроссовки. Можно просто лечь спать и утром подумать, а так ли тебе нужны пятые кроссовки. Обычно ответ — «нет».

Впрочем, слабости себе иногда тоже нужно позволять. Но только нужно, чтобы ваши слабости не переворачивали ваш бюджет. У меня, например, есть категория трат, от которой я не могу отказаться. Я покупаю очень много бумажных книг. Просто очень много. Я даже не все успеваю прочитывать. Но почему-то у меня ни разу не было сожаления, что я потратил много денег.

Потому что если очень хотеть, но не покупать, накопится стресс, от которого взорвётся голова. И люди начнут писать мне гневные сообщения потом, что я посоветовал отказаться от кофе, а именно от кофе они получают одно из главных удовольствий в жизни.

Я не откладываю чёткую сумму каждый месяц. Я просто контролирую, чтобы мой банковский счёт рос. И я стараюсь контролировать сумму, которую трачу. В какой-то момент я начал делать такие упражнения. Я перевожу свои сбережения в количество месяцев, которые я могу не работать, не урезая трат. Например, если зарабатывать миллион и тратить 300 тысяч, то можно 2 месяца не работать с каждым отработанным месяцем. Чем больше этих месяцев накапливается, тем лучше — больше потенциальной свободы. Когда-то у меня была мечта сформировать себе такой запас, чтобы я год мог не работать (если придётся). Потом я её достиг. А потом решил, что нужно дойти до точки, когда можно не работать десять лет. То есть я не ставлю цели, что нужно 20% от каждой зарплаты откладывать. Я считаю, что запас должен быть комфортным, чтобы не бояться, что завтра будет нечего есть.

Но самое интересное, что этот подход привёл к тому, что у меня нет планов не работать, т.е. реализовывать эту свободу, накопленную на счёте, не хочется. Когда-то возможность не работать казалась ценностью. А сейчас я намеренно трачу больше, потому что понял, что когда запас слишком большой, начинаешь расслабляться.

Для обычных людей кредит — это большое зло, которое нужно по возможности не использовать. Хотя в глобальной экономике — это суперблаго, которое позволяет миру развиваться. Единственная штука, которую человеку есть смысл брать в кредит, на мой взгляд, это недвижимость. И то осторожно.

Можно ещё подумать над кредитом на инвестиции, которые дадут тебе отдачу (например, образование или ноутбук, с которого ты будешь работать). Но нужно поискать другие варианты, а если их нет — три раза хорошо всё взвесить.

Кредиты на бытовую технику брать точно не нужно. Почему? Потому что кредит тебя заставляет платить за вещь больше, чем она стоит, и ты просто живёшь не по своему карману. Если ты не можешь без кредита купить тостер какой-нибудь, значит, тебе нужно копить, а не брать кредит. Ну и вообще подумать о своей жизни.

Хотя из этого правила есть исключение. Например, стиральная машина в кредит — это инвестиция в свободное время. Она освободит просто кучу времени, которое можно потратить на зарабатывание денег, поэтому это инвестиция.

Покупать квартиру до определённого возраста нерационально. И делать это стоит тогда, когда ты готов осесть на одном месте. Пока ты находишься в возрасте развития карьерного роста, своя недвижимость тебя тормозит. Аренда жилья даёт гибкость: можно оптимизировать время до работы, да и вообще проще устраивать свою жизнь.

Про инвестиции

Инвестировать в жильё — не особо хорошая идея. Срок окупаемости в Москве при сдаче в аренду сейчас — 15–20 лет. То есть, грубо говоря, 4–5% в год. А ещё есть износ, ремонт и прочее. Деньги можно вложить намного эффективней. Даже в банке на вкладе можно получить 7–8%. Американский фондовый рынок растет двузначными процентными темпами.

Часть своих сбережений я просто держу на счёте с процентом на остаток, процентов 20 инвестирую в фондовый рынок (акции и облигации). Как выбрать акции?

В технический анализ я не верю. Я поклонник Уоррена Баффетта, поэтому при выборе компаний ориентируюсь на фундаментальную оценку ценности активов. Мне очень нравится, как она действует. У неё есть несколько основополагающих принципов.

Первый — нужно покупать отличные компании по хорошей цене, а не хорошие компании по отличной цене. Как понять, что компания хорошая? Нужно две вещи. Фундаментальный анализ потока. Он очень простой, на коленке считается. По сути — нужно перемножить пять цифр из отчёта о прибылях и убытках. А дальше нужно ехать и встречаться с CEO этой компании, поиграть с ним в гольф и решить, готов ли ты отдать свою дочь за него замуж. Если ответ «да», то значит, компания подходит, и нужно ждать хорошего момента для инвестиций. Дальше нужно дождаться момента, когда её цена будет хорошей.

Второй принцип — инвестиции имеет смысл делать в долгую. Тогда можно на что-то рассчитывать. Если заниматься быстрыми инвестициями, то это спекуляция, и это скорее игра в рулетку, чем инвестирование, по крайней мере, если вы не профессиональный трейдер. Там есть свои способы, как люди зарабатывают. Но я не профессиональный инвестор, у меня нет времени каждый день заниматься трейдингом. Я выбираю ценные бумаги на три-пять лет минимум.

В итоге мой портфель выглядит так:

Треть — акции фонда Уоррена Баффетта.

Потому что он уже сделал работу по отбору компаний.

Треть — индексные фонды.

Потому что я верю не в общую экономику, а в отдельные отрасли. Например, в технологическую, так как я сам занимаюсь интернет-бизнесом.

Треть — конкретные компании.

Обычно это те, которыми пользуюсь сам. Поиграть в гольф с их CEO я не могу. Но если я выбираю их продукт, значит, у них есть устойчивое преимущество перед другими.

Например, я вкладываю в компании, которые производят компьютерные игры — Activision (делают игру World of Warcraft), Take-Two (производители уже легендарной GTA), гигант EA Sports (выпускает игры типа FIFA, Need for Speed). Ещё меня интересует медицинский сектор. Там я смотрю на компании, у которых много патентов на новые лекарства, типа Pfizer. Из технологического сектора купил, конечно, Apple, Google, Facebook, Tesla.

Но самая главная инвестиция для меня — во время. Время — это самое главное, что есть в жизни, и его нужно правильно тратить. Ты не можешь его приумножать, поэтому нужно научиться с ним работать. Это даже важнее, чем работать с деньгами. Я пришёл для себя к важному правилу — стараться никогда не терять время.

Если ты тратишь время и ничего не получаешь взамен, это очень плохой сигнал. Можно тратить время на то, что, может, и не приносит результата, но приносит удовольствие — например, на диване полежать. Иногда просто нужно полежать на диване, чтобы отдохнуть и дальше работать. Надо себе честно признаться «Хочу поваляться» и получать от этого удовольствие. А если ты лежишь от того, что просто не можешь придумать ничего лучше, и на самом деле тебе уже на диване не хочется лежать, вот это называется — тратить время. Нужно наблюдать за тем, что было тебе полезно, а что — нет. И стараться не повторять последнее.

Правила банкиров: Андрей Петров, глава Modulbank

Никто не разбирается в деньгах лучше банкиров. И мы узнаём у них, как зарабатывать и тратить наилучшим образом.

О личных финансах

Для меня основной актив — не деньги, а время. Им и стараюсь эффективно управлять. А для управления деньгами специальной программы у меня нет. Если я эффективно инвестирую время в нужные вещи, мне это автоматически приносит деньги. Всё просто.

Я отношусь к деньгам, как к мерилу своей результативности. Я очень не люблю советское слово «получка». Это значит, что ты деньги не заработал, а получил. Тебе их просто дали.

Самая важная вещь, когда ты думаешь о деньгах — перестроить мышление. Когда у меня была зарплата 30–50 тысяч рублей, я пробовал всякие программы по учёту расходов. Надо было укладываться в лимиты и откладывать деньги на непредвиденные ситуации. Но мне кажется, это неправильно. Нужно больше думать не о том, как отложить сейчас 3 тысячи и сидеть на воде и хлебе, а о том, каким образом сделать так, чтобы у тебя было 3 миллиона.

Между экономить или тратить я выбираю тратить. Я не люблю вот это вот: «Нет, я сегодня не могу, я должен отложить». Лучше ты потрать деньги сегодня на фитнес-клуб, чтобы сохранить своё здоровье и иметь силы делать больше. А не откладывай на потом, чтобы если что-то случилось, ты мог вылечиться. Вкладывай в себя прямо сейчас.

Но я стараюсь создать финансовую подушку. Она нужна потому, что я не один: есть люди, которых я должен поддерживать. Я считаю, что нужно иметь запас денег, который позволяет вам прожить в привычном режиме 12 месяцев. Мой инвестиционный портфель состоит из московской недвижимости, российских облигаций и брокерского счёта на Etoro, где я не сильно думаю о том, куда мне конкретно вложить деньги.

Когда вы начинаете зарабатывать достаточно, вы вcё равно не можете потратить все деньги. Ну, если вы не дурак, конечно. Я всё не успеваю тратить. Во-первых, мне не хватает времени. Я не могу себе позволить уехать на три недели и там всё пропить или проиграть в казино. А во-вторых, то, что мне доставляет удовольствие, не требует безумного количества денег. Я люблю мотоциклы, быструю езду, путешествия и дикую природу. Это не так уж и дорого.

Женщина сама должна зарабатывать деньги. То есть я никого не осуждаю и ничего не навязываю, но мне с женщиной-домохозяйкой неинтересно. Мне кажется, что сидящие дома жёны просто начинают выносить мозг. Да и для самих женщин не работать — не лучший вариант. Потому что они, во-первых, выпадают из современного мира в эту старую традицию, когда ты сидишь дома, варишь борщи и ждёшь мужа. И во-вторых, человек не может быть самостоятельным, если он не в состоянии профинансировать свои базовые потребности. А союз мужчины и женщины — это союз двух полноценных людей, а не ущербных половинок.

Поймите, я не считаю, что женщина должна быть мужиком в юбке. Просто сейчас мир таков, что важно быть в социуме и чего-то добиваться. Одно дело — 18 век, другое дело — сейчас. Он читает новые книжки, весь в тренде, а она сидит дома. Ну и о чём им разговаривать?

Задача мужчины — баловать свою женщину. Потому что это тебе, как мужчине, приносит радость. Если ты нормальный. Для этого ты эти деньги и заработал, строго говоря. Если ты делаешь это только для себя — с тобой явно что-то не так.

Я не фанат строгого семейного бюджета. Я вообще считаю, что если люди начинают считать, кто хлебушек купил, кто молочко — это странно. Нужно договориться о больших расходах. За пещеру, например, платит мужик. А вот за комфорт в пещере отвечает дама. А продукты покупает тот, кому сейчас это проще и удобнее.

Жизнь слишком хороша, чтобы думать о том, что надо себе накопить золотые горы. Я не думаю, что мы сможем все это забрать с собой, когда придёт время. Нужно брать то, что есть сейчас, и получать впечатления, радуя окружающих людей.

О том, зачем заниматься своим бизнесом

Когда нам с братом было лет 10, мы пошли мыть машины на трассе Самара-Саратов. Мы потратили очень много времени и усилий, а заработали какую-то каплю. После этого я понял, что зарабатывать надо с умом. Сейчас я всегда сопоставляю, сколько я потрачу времени и сил, с тем, что я получу взамен.

В детстве я хотел быть космонавтом. Но со зрением были проблемы, меня даже в армию не брали, не то что в лётное училище. Поэтому я подумал «Раз летать не могу, значит, буду строить» и поступил в аэрокосмический университет в Самаре. После первого курса решил прикинуть свои перспективы. Получалось, что мне максимум светит работа в ЦСКБ «Прогресс» и зарплата в 4,5 тысячи рублей. Столько я буду получать до тех пор, пока кто-то из старых сотрудников не решит уйти. Тогда я, может быть, продвинусь на одну-две ступеньки вперед, и зарплата вырастет ещё на 1 тысячу рублей. Как в истории с мытьём машин — результат не стоил затраченных усилий. Поэтому я бросил эту историю и ушёл.

Я очень люблю историю про Мюнхгаузена, когда он застрял в болоте. И он себя за волосы вытаскивает вместе с конем из этого болота. Мне этот образ нравится. Если я понимаю, что ощущаю себя как в зыбком вязком болоте, ничего не происходит, то я вытаскиваю себя за волосы совсем в другое место. И я это делаю регулярно.

На третьем курсе института я начал работать в отделении Сбербанка в Самарской области. Потом перебрался в Самару и попал в территориальное управление Сбербанка. Потом переехал в Москву и попал уже в топ-менеджеры Сбербанка. И каждый раз люди вокруг говорили, что это лучшее место работы и венец моей карьеры. Я каждый раз уходил.

Многие скажут, что я ушёл делать свой бизнес просто потому, что бесился с жиру. Вообще, это правда. У меня всё было отлично. Сбербанк в России и даже в мире — очень продвинутая структура. Там действительно очень крутой глава, который постоянно всех заставляет расти. Это была отличная школа. Мы написали и внедрили новую стратегию для малого бизнеса. Всё получилось. Но в какой-то момент я понял, что у меня стали развиваться не те компетенции, которые для меня важны. Например, как выживать в корпоративной среде. Это такая «Игра престолов», а мне это неинтересно. Плюс, в Сбербанке людей десятки тысяч, и очень трудно вычленить свой результат. Мне захотелось провести эксперимент в чистом поле. Вот нет ничего, кроме тебя и твоих соратников. И что получится?

Я ушёл вообще в никуда и достаточно много потерял в деньгах — раз в пять, наверное, может, больше. Мы с ещё одним сооснователем Модульбанка Олегом Лагутой подумали, что если сейчас этого не сделаем, то не сделаем уже никогда. И написали заявления. Вышли такие свободные: «Ух! Чего делать будем?». Идея с банком пришла достаточно быстро. Мы понимали, что у небольших банкиров тогда был сложный период. Они либо должны зарабатывать деньги на нехороших операциях, либо трансформировать свою бизнес-модель. Потому что обычная модель — привлекли депозит, разместили его в облигации или в свою промышленную компанию — перестала работать. Мы предложили новую бизнес-модель и нашли инвестора. И полетело.

Чтобы заниматься бизнесом, необходимы две вещи. Первое — хорошая бизнес-идея, которая существует не только в твоей голове, а реально нужна клиентам. Второе — отсутствие страха. Часто люди никуда не идут, потому что боятся ответственности перед близкими, являются заложниками чьих-то фантазий, например того, что мама всегда мечтала, что ты будешь юристом.

Люди часто путают свою навязчивую идею с бизнес-идеей. Как их отличить? Когда кто-то скрутил пару браслетов и продал их подружкам, для меня это не бизнес. Это самозанятость. Когда мы говорим про бизнес, это значит, что есть чёткий бизнес-план и амбиции: привлечение инвестиций, запуск первого продукта, фаза роста, выход на биржу. Поэтому если кто-то говорит: «Я очень хорошо пеку пироги с капустой. Дайте кредит, я буду их печь», он должен знать, почему именно его пироги будут покупать (новый секретный ингредиент или что-то), и как он своими пирогами завоюет весь мир, ну или хотя бы страну:)

Если не получится, значит — ты пролетел. Ты должен будешь просто это признать. Но многие так скованы страхом, что абсолютно не верят в себя. Они найдут тысячу и одну причину, почему не надо делать, вместо того чтобы — что надо делать. Мне не нужна причина, чтобы делать.

Мне тоже было страшно, но я понял, что главная таблетка от страха — просто сделать то, чего ты боишься. И вот если тебе страшно уйти из теплого местечка, потому что ты боишься, что останешься без денег, все будут вокруг тебя сидеть голодные, а ты будешь смотреть им в глаза и плакать, просто возьми и уволься. И ты поймёшь, что это не страшно, а возможностей для приложения своих усилий — бесконечное множество.

О мотивации

Получиться может абсолютно любой бизнес. Абсолютно. Неважно, чем ты будешь заниматься. Просто надо взять и сделать.

Если ты занимаешься тем, что тебе нравится, то деньги сами собой приходят. Их не нужно хотеть. Никогда. Когда ты их хочешь, они к тебе точно не придут. Потому что как только ты на них концентрируешься, начинаешь бояться и принимаешь неправильные решения. Я одно время занимался биржевой торговлей, и эти ощущения хорошо на себе пережил.

У меня есть два деловых партнёра — Олег и Яков. Одному сложно во всех ситуациях принимать верные решения. «Сообразить на троих» появилось не просто так. Мне нравится, что если я сам до конца в чем-то не уверен или, наоборот, сильно уверен, то можно обсудить эту мысль с партнёрами. Поскольку они очень разные — дают абсолютно разный фидбэк. И можно принимать более точные решения. То, что мы друзья, больше помогает, чем мешает. Потому что ты можешь другу сказать в лицо, что ты думаешь на самом деле.

Когда я принимаю решение, предпринимаю ряд простых действий, чтобы запустить цепь событий, которая уже не позволит решению не состояться. Если я решаю кого-то уволить, то я сразу звоню кадровикам и прошу подготовить соглашение о расторжении договора. Всё. Я запустил цепь событий: соглашение подготовят и пришлют, и я уже не смогу отвертеться. Если думаю, что надо бы уволить этого человека, но откладываю решение на потом, то результата не будет. Любую идею надо превращать в действие сразу же.

Мечтать — это хорошо, но очень опасно становиться заложником будущего. Ты можешь чего-то страстно хотеть и думать: «Вот завтра я буду таким! Ладно, пусть сегодня я не такой, но завтра обязательно буду». И в этот момент ты начинаешь становиться заложником будущего. Опасно и обратное — слишком много времени и усилий тратить на то, чтобы вернуть прошлое, — вот раньше было так, вот бы это вернуть. Так ты остаёшься пленником прошлого. Нужно быть здесь и сейчас. И это мой самый главный фокус. Я чётко знаю, что сегодня планирую сделать, какие задачи надо решить, и кто я сегодня.

Ненавижу вопрос, который задают на собеседовании: «Молодой человек, кем вы видите себя в 40 лет?» Понятия не имею. Для меня вот это долгосрочное планирование — гадание на кофейной гуще. Может, потому, что у меня детство в 90-е прошло — я не могу уверенно говорить о том, что будет через 10 лет. Нет, я, конечно, могу строить прогнозы или видеть развитие ситуации в будущем, но это нужно лишь для того, чтобы понять, что ты должен сделать сегодня.

НЕОБХОДИМЫЕ ПРАВИЛА ДЛЯ КУПЦОВ, БАНКИРОВ, КОМИССИОНЕРОВ И КАЖДОГО, ЗАНИМАЮЩЕГОСЯ КАКИМ-ЛИБО ДЕЛОМ

В книге Н. E. Зегимель «Необходимые правила для купцов, банкиров, комиссионеров и вообще для каждого человека, занимающегося каким-либо делом», опубликованной в 1881 в году Санкт-Петербурге, изложен «кодекс чести» или общепринятые правила поведения российских предпринимателей формировавшиеся в течение столетий..

1. Деловые качества: здравый рассудок, быстрое соображение, твердость характера в исполнении всех дел. Каждый порядочный человек может выработать эти качества непоколебимой решимостью и силой воли.
2. Любезность и вежливость. Часто случается выслушивать незаслуженные дерзости; чрезвычайно важно не потерять самообладания и отнестись к подобным случайностям с полным тактом и хладнокровием.
3. Соблюдайте такт в вежливости. Если вы будете слишком рассыпаться в любезностях перед своими покупателями, то они могут принять это за оскорбление и насмешку; этим вы только оттолкнете их от себя.
4. Наблюдайте за порядком во всех, даже малейших, ваших делах. Назначьте всякой вещи свое место, чтобы при первой необходимости вы могли найти ее безо всякого затруднения и без затраты времени. Это чрезвычайно важное условие для каждого делового человека. Не ложитесь спать, пока все ваши вещи не приведены в порядок. Дорожите копейкой, как дорожите рублем.
5. Будьте систематичны и регулярны. Никакое дело у вас не может идти правильно и успешно, если вы не обладаете устойчивым характером и не имеете твердых правил. Регулярность вы должны соблюдать не только в ваших делах, но и в домашних обстоятельствах.
6. Работайте сами. Не полагайтесь на своих помощников. То, что вы можете сделать сами, не давайте делать другим. Если необходимо что-то делать другим, то, по крайней мере, наблюдайте за ними.
7. Держите всегда данное слово. Лучше не обещайте, если не уверены в том, что вы в состоянии исполнить обещанное, но раз давши слово, вы должны его помнить и свято исполнять.
8. Публикации. Если хотите делать большие дела, не жалейте денег на частые публикации о них в самых распространенных газетах.
9. Не гонитесь за делом, обещающим большие барыши, но сопряженным с риском. Лучше занимайтесь такими предметами, которые дают хотя малую, но верную пользу.
10. Не тратьте весь ваш капитал на одно дело, особенно при начале.
11. Сосредоточение сил — одно из главных условий успеха. Занимайтесь только одним делом, всесторонне изучайте его выгодные и дурные стороны и не бросайте его, пока не убедитесь в невозможности его успеха. Но если есть малейший шанс на успех, не отступайте, потому что постоянное и ревностное преследование одной цели непременно увенчается успехом.
12. Относитесь к своему делу с полным усердием, чем бы вы ни занимались. Работайте, когда случится надобность: рано и поздно, вовремя и не вовремя, одним словом, не пропускайте ни одного случая, который бы мог хотя и медленно служить успехам ваших занятий. Часто случается видеть, что иной исполняет свое дело усердно и основательно, наживает большие деньги, а его сосед, занимающийся тем же делом, всю свою жизнь остается бедняком, потому что он неохотно или без надлежащего внимания выполняет свою обязанность. «Ученик, идущий в школу из-под палки, никогда ничему не научится.»
13. Будьте строго разборчивы в выборе помощников в вашем деле. Нанимайте таких служащих, которые безбедно могут существовать на назначенное вами жалованье. Семейный на маленьком жаловании существовать не может, он поневоле сделается нечестным и будет занят заботами о своих интересах.
14. Купец, дорожащий своей честью, не должен нанимать приказчика, конторщика или другого служащего, занимавшегося когда-либо у его знакомого, только в том случае, когда знакомый его попросит.
15. Говорите ясно и точно с вашими покупателями.
16. Никогда не скучайте.
17. Соблюдайте трезвость и выдержанность. Не входите в подробности чужих дел, не расспрашивайте о них ни прямо, ни косвенно, иначе почтут за назойливого человека.
18. Держитесь спокойно и хладнокровно в спорах о делах как с покупателями, так и с продавцами. Как бы ни был оживлен ваш спор, никогда не горячитесь и не жестикулируйте, не подавайте повода посторонним подслушивать ваш разговор и судить по выражению вашего лица и по жестикуляции, о чем вы толкуете.
19. Записывайте все и никогда не держите в памяти того, что может быть записано сейчас.
20. Всякое дело основано на доверии, поэтому вы должны всеми силами стараться снискать себе полное доверие тех, с кем вам приходится иметь дело. Этого вы можете достичь разными путями, а главное — честностью и добросовестностью.
21. Соблюдайте экономию в ваших личных расходах, лучше живите ниже ваших средств, чем выше.

Банкиров хотят лишить права брать с граждан комиссии за досрочное погашение займов

Граждане могут получить право досрочно гасить полученный в банке кредит без штрафов. Предполагается, что эта норма будет прописана в Гражданском кодексе. Законопроект уже принят в первом чтении депутатами Госдумы.

Правда, новацию предлагают распространить только на заемщиков-физлиц. И лишь в том случае, если они брали ссуду не на предпринимательскую деятельность — например, потребительские кредиты, ипотеку.

Сейчас по Гражданскому кодексу досрочный возврат займа возможен только при согласии кредитора. Но банкиры не хотят упускать свою выгоду. И часто заранее оговаривают в кредитном договоре особые условия для досрочного погашения — вводят моратории на эти выплаты, устанавливают штрафы, ограничивают минимальные суммы досрочных выплат.

Право на досрочное погашение большинство банков дают своим клиентам не ранее чем через шесть месяцев после взятия ссуды. Но в некоторых случаях этот срок доходит и до пяти лет. Минимальные суммы досрочного платежа колеблются в пределах 1-2 тысяч долларов в эквиваленте валюты кредита. «Размер штрафов в среднем составляет около 2 процентов от суммы досрочного погашения», — говорится в пояснительной записке к проекту закона, внесенного членом Комитета Госдумы по финансовому рынку Аркадием Свистуновым.

Между тем многие граждане, взявшие ссуды на те или иные нужды, хотят вернуть долг досрочно, отмечают авторы инициативы. Главная причина такого стремления — большая переплата. Так, например, квартира, купленная по ипотеке сроком на 20 лет, обойдется гражданину в два раза дороже, чем ее покупка без кредита, подсчитали разработчики. Большинство банков предлагают так называемую аннуитетную схему погашения кредитов, то есть одинаковые ежемесячные платежи на протяжении всего срока кредитования. В первые годы заемщик платит в основном проценты, а долг практически не уменьшается. Доли средств, идущих на погашение основного долга и процентов в ежемесячном платеже, сравняются лишь примерно на середине срока пользования заемными средствами, утверждается в пояснительной записке.

Авторы законопроекта предлагают, чтобы в Гражданском кодексе было зафиксировано: «Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику, являющемуся физическим лицом и получившему заемные средства не для осуществления предпринимательской деятельности, может быть возвращена заемщиком досрочно». То есть в этом случае у граждан появится безусловное право на досрочные выплаты.

Но все не так просто, предупреждают некоторые эксперты. Банкирам новые правила невыгодны, но кредиторы с ними справятся, говорит президент Ассоциации региональных банков Анатолий Аксаков. Правда, опять же за счет заемщиков — из-за опасений потерять прибыль банки просто-напросто начнут увеличивать процентные ставки по кредитам, предупреждает Аксаков. По его прогнозу, ставки могут подняться на 0,5-1 процент. Причем если досрочным погашением пользуются единицы, проценты будут увеличены для всех, полагает эксперт.

Кроме того, отмечает собеседник «РГ», новые правила нарушают свободу договора, который заключают банки и их клиенты. Но, по мнению Аксакова, можно предложить компромиссный вариант: прописать в законе право заемщика на заключение договора по досрочному погашению кредита. То есть отказать гражданину в возврате средств раньше срока банк уже не сможет. Но в то же время он будет иметь право устанавливать для таких должников повышенные комиссии. По словам Аксакова, такая поправка может быть предложена в законопроект ко второму чтению.

Небрежность внутреннего контроля обернулась повышенными взносами в ФСВ

Банки массово жалуются на вынужденную уплату взносов в Фонд страхования вкладов (ФСВ) в размере 500% от общей ставки. Причина — неудовлетворительная оценка ЦБ их правил внутреннего контроля в рамках антиотмывочного законодательства (ПОД/ФТ). По словам банкиров, ЦБ порой слишком формально подходит к оценке данных правил, а механизма оспаривания законодательно не предусмотрено. При этом повышенные взносы в ФСВ крайне разорительны для участников рынка, хотя и сокращают дефицит фонда.

Вопрос излишней жесткости регулятора при определении показателя внутреннего контроля (ПУ5) для банков, который напрямую влияет на сумму перечисляемых в ФСВ страховых взносов, банкиры во вторник подняли на конференции Ассоциации российских банков (АРБ) по ПОД/ФТ. Дело в том, что, согласно указанию ЦБ №3801-У, кредитные организации, у которых ПУ5 больше 2,35 балла, платят страховые взносы в ФСВ по повышенной ставке 500% от стандартной ставки (сейчас 0,15% среднеквартального объема средств физлиц на счетах и во вкладах).

При этом конкретных рекомендаций по составлению данных правил у ЦБ нет и вопросы у регулятора постоянно вызывают разные моменты, посетовали банкиры. Как рассказал “Ъ” предправления Инбанка Сергей Юдинцев, в декабре 2017 года ЦБ запросил у их банка на проверку правила внутреннего контроля по ПОД/ФТ. В итоге была выявлена ошибка — не был отражен код операции 3226. «Это операции по переводу с брокерского счета на счета третьих лиц,— пояснил Сергей Юдинцев.— Однако у нас таких операций никогда не было, они прямо запрещены регламентом». В итоге банк заплатил в ФСВ 65 млн руб. вместо стандартных 9 млн руб., по сути, половину годовой прибыли, отметил он.

«Соответствие или несоответствие правил внутреннего контроля в банке законодательству — это оценочное мнение сотрудников ЦБ, где велик человеческий фактор,— указывает собеседник “Ъ” в банке из топ-50.— Часто выявленные нарушения никак не влияют на фактическую возможность участия банка в отмывании средств».

ЦБ впервые опубликовал данные по операциям вывода и обналичивания средств

Как сообщил глава АРБ Гарегин Тосунян, подобный случай далеко не единственный, ассоциация последнее время получает много аналогичных обращений банков. По словам банкиров, подобные проблемы стали возникать у них после того, как ЦБ перестал заверять правила внутреннего контроля по ПОД/ФТ. «Ранее мы сдавали правила в ЦБ, в течение месяца регулятор их изучал, при наличии замечаний они дорабатывались, но в итоге мы имели заверенный печатью документ, к которому вопросов у регулятора уже не возникало,— рассказывает собеседник “Ъ” в банке топ-30.— Однако в 2010 году банки сами пролоббировали отмену заверения правил, и теперь ЦБ при желании может перепроверять их хоть раз в квартал, находя все новые ошибки».

Повышенные отчисления в Фонд страхования вкладов как нельзя кстати, ведь он уже не первый год финансируется за счет кредитов ЦБ. Впрочем, в ЦБ уверяют, что умысла здесь нет, и даже готовят для банков послабления. Как сообщил зампред Банка России Дмитрий Скобелкин, в ЦБ в курсе, что у банков «возникает много вопросов по оценке им качества систем внутреннего контроля в сфере ПОД/ФТ для целей указания №4336-У». Он пообещал некую либерализацию в данном направлении. В частности, сейчас есть пять пунктов, на основании которых ЦБ оценивает уровень внутреннего контроля в банке. «Мы планируем сократить число вопросов в части ПОД/ФТ, ответы на которые учитываются при расчете показателя ПУ5, с пяти до одного, отказаться от формальных показателей и сфокусироваться на эффективности систем внутреннего контроля»,— отметил он.

То есть ЦБ будет искать не формальные ошибки, а выявлять эффективность работы системы.

Впрочем, многие опрошенные специалисты по ПОД/ФТ в банках отметили, что им намного спокойнее было бы вернуться к старому порядку заверения правил внутреннего контроля регулятором, чтобы избежать возможных санкций. «Вопрос о возврате к проверке и заверению правил внутреннего контроля ЦБ на данный момент не обсуждается»,— отметил собеседник “Ъ”, знакомый с позицией регулятора.

Приколы и мультики →

Играть онлайн бесплатно

Под игрой имеется описание, инструкции и правила, а также тематические ссылки на похожие материалы — рекомендуем ознакомиться.

Скачайте flash player, чтобы играть в эту игру.

Если эта флеш игра не работает, Вы можете поиграть в
пасьянс Косынку для андроида и iOS

Играйте в игры для планшетов на андроиде и iOS

Смотрите интересное видео

Как играть — правила и описание

Мелькавшая в телеэфирах игра-шоу. Открывайте чемоданы с деньгами и узнаете, банкир вы или нет.

Можно скачать игру БАНКИР на свой компьютер, она не займет много места, но подумайте, имеет ли смысл это делать, ведь здесь она всегда доступна, Вам достаточно лишь открыть эту страницу.

Сделайте перерыв и сыграйте в онлайн игры, которые развивают логику и воображение, позволяют приятно отдохнуть. Расслабьтесь и отвлекитесь от дел!

Во весь экран

Игра БАНКИР в категориях Приколы и мультики доступна бесплатно, круглосуточно и без регистрации с описанием на русском языке на Min2Win. Если возможности электронного рабочего стола позволяют, можно развернуть сюжет БАНКИР во весь экран и усилить эффект от прохождения сценариев. Многие вещи действительно имеет смысл рассмотреть детальнее.

Закрыть меню